금융(finance)과 기술(technology)의 합성어로, 금융산업에 정보통신기술이 적용되면서 혁신적 비즈니스모델을 통해 등장한 금융서비스 및 기술을 통칭함
인터넷전문은행, 간편 결제/송금, 크라우드 펀딩, 웰스테크, 인슈어테크
4차 산업혁명의 특징
- 초지능 : 인공지능이나 빅데이터 등을 통해 풍부한 지식을 획득하여 특정 부문에서 인간과 동등하거나 그 이상의 지적 능력 발휘가 가능해지는 것 (알파고, IBM의 Watson2)
- 초연결 : 사물인터넷 기술의 발전과 확산으로 자동차나 각종 가전기기 등의 사물과 사람이 상호 연결되면서 방대한 양의 빅데이터를 생성하는 것
- 대융합 : 기술, 사물, 산업, 공간 등이 융합을 통해 기존 기술이나 산업 등의 한계를 극복하거나 또는 그 이상의 부가가치를 창출하는 것 (O2O_Online to Offline)
핀테크의 성장배경
- 컴퓨터 연산능력의 향상
- 스마트폰 이용의 확산
- 밀레니엄 세대의 등장
- 2008년 금융위기에 따른 대안금융
핀테크 관련 주요 기술(ABCD기술)
- 인공지능(Artificial Intelligence) : 인간의 지능으로 할 수 있는 사고, 학습, 자기 개발 등을 컴픁가 할 수 있도록 하는 방법을 연구하는 컴퓨터 공학 및 정보기술의 한 분야로, 딥러닝(Deep Learning, 심층학습)을 기반으로 대규모의 데이터를 축적하여 인간과 유사한 학습, 지각, 판단 능력 등을 구현한 것
- 블록체인(Blockchain) : 분산원장기술을 활용하는 기술로, 일정 시간 동안 발생한 모든 거래정보를 블록(block) 단위로 기록하여 이를 모든 구성원들에게 전송하고, 블록의 유효성이 확보될 경우 기존의 블록에 추가 연결하여 보관
- 클라우드(Cloud)
- 빅데이터(Big Data)
인공지능의 활용
- 챗봇을 기초로 금융회사의 고객상담, 금융상품 추천 등 고객 응대 업무에 활용
- 빅데이터 및 투자자 성향을 분석하여 자산관리 포트폴리오를 설계하여 제공
- 여신심사 관련 금융데이터를 분석하여 개인 신용평가의 정밀도를 높임
- 금융사기 또는 이상거래를 탐지하는 체계를 구축
분산원장기술
거래정보를 기록한 원장을 특정 기관의 중앙 서버가 아닌 P2P 네트워크에 분산하여 참가하는 사람들이 이를 공동으로 기록하고 관리하는 기술
블록체인의 장점과 단점
장점 : 거래기록을 조작하려면 연결된 모든 개인용 컴퓨터의 블록을 신규 블록 생성 이전에 조작해야 하므로 조작과 해킹이 어려운 시스템 구축
단점 : 중앙통제시스템이 없으므로 거래에 오류가 발생하는 경우 이를 수정하거나 통제하는 것이 어려움. 새로운 거래가 발생하면 블록체인 구성원의 검증에 시간이 소요되므로 처리 속도가 다소 느림.
인슈어테크
보험(Insurance)과 기술(Technology)의 합성어로, 상품개발, 계약체결, 고객관리 등 보험업무의 다양한 분야에 신기술을 융합하여 제공하는 서비스
핀테크 발전에 따른 기대효과
금융소비자 측면
1) 금융포용(financial inclusion) 확대
- 소비자에게 신뢰성 있는 서비스를 신속하고 효율적으로 제공하여 고객편의 증대
- 디지털을 활용한 비용절감(예 : 인건비, 임대료 등)으로 대출이 어려운 계층에 대해 저금리의 대출 가능
- 금융소외층도 접근이 용이한 기술과 금융기법 등이 개발되면 금융포용이 증진되고 경쟁 촉진으로 소비자후생도 증가할 수 있음
2) 더욱 좋은 상품을 편리하게 이용
- 빅데이터 분석, 로보어드바이저 등을 이용해 고객의 기대치에 근접한 맞춤형 금융상품, 디지털 경험이나 서비스를 제공
- 자신이 원하는 시간에 원하는 방식으로 금융상품 및 서비스를 이용
- 핀테크 기업과 금융회사가 예전보다 훨씬 싼 값으로 양질의 서비스를 제공할 수 있게 됨에 따라 금융소비자의 효익이 증가
금융산업의 측면
1) 경쟁촉진을 통한 금융시장의 효율성 증진
- 새로운 핀테크 기업이 금융업에 진출함에 따라 파괴적 혁신이 일어나고 경쟁이 증가하여 금융시장의 효율성이 증진
- 대출금리 인하나 고객서비스 개선 등을 적극 발표
- 금융회사, 핀테크기업 등이 시장 전체를 대상으로 더욱 업그레이드된 맞춤형 상품경쟁을 하는 것 등
2) 새로운 상품 개발 및 영업환경 개선
- 기존 금융 서비스 및 프로세스를 재설계하거나 전통적인 금융서비스와 핀테크를 결합함으로써 새로운 상품 및 서비스를 제공
- 기존 고객에게는 디지털 플랫폼을 활용한 신규 서비스를 제공하여 고객유지 및 관리에서 경쟁우위를 확보
- 소셜 미디어 등 인터넷 기업과의 제휴를 통해 신규 고객 창출
- 기존 금융회사가 가지지 못했던 고객의 비재무적 정보도 신용평가에 활용
- 금융회사의 의사결정속도가 빨라지고 비용도 절감
핀테크 발전에 따른 위험요소
금융소비자 측면
1) 개인정보 유출로 인한 피해 발생 우려
- 본인확인 등의 절차를 간소화하는 핀테크 서비스의 장점을 악용한 부작용
- 핀테크 기업이 적절한 보안 기준을 준수하지 않을 경우 전례 없는 규모의 개인 정보나 데이터 탈취 발생 가능성
- 새로운 인증수단인 생체정보는 일반 패스워드와 달리 자유로운 갱신, 변경이 불가능
2) 신용리스크의 소비자 전가
- 금융상품이나 상품에 내재된 리스크를 이해하지 못하는 투자자가 큰 손실을 입을 가능성
- 금융회사의 대출심사를 통과하지 못한 개인이나 기업이 P2P대출을 이용하는 경우, 역선택의 문제 발생
금융산업의 측면
1) 기술진보로 인한 일자리 감소
- 금융기술의 진보에 따라 소매 은행업 부문에서 지점 및 고용 인원의 감소가 크게 나타날 것으로 예상
- 모바일 뱅킹 등의 발달로 텔러업무는 점점 자동화되고 있음
- 다양한 모바일 서비스를 제공하여 사용자 편의성을 확보한 은행이 비교우위를 갖게 됨
- 2025년까지 미국 및 유럽은행의 소매 지점수와 고용 인원은 최대 50%까지 감소할 것으로 전망된다는 의견
2) 운영 리스크와 컴플라이언스 리스크
- 금융회사가 외부 서비스제공업체 이용을 많이 할수록 운영의 복잡성이 증가하고 투명성은 저하됨
- 기존 IT시스템이 변화를 수용하지 못하거나 변화에 맞추어 시스템을 개선하더라도 구현방법이 부적합할 가능성이 있음
- 기술의존도 증가로 인해 핀테크 기업 이외에 연관 금융회사까지 사이버공격으로부터 취약해질 수 있음
